-
99
Какой автокредит выгоднее

Какой автокредит выгоднее

Условия финансирования автомобиля разнообразны. Вы можете выбрать несколько продуктов банка и платить в рассрочку:

  • Внести личные средства, а остальное доплатить через кредитную карту. Если лимит допускает такую возможность, процентная ставка будет установлена на уровне 15-22% годовых;
  • Получить кредит наличными, без указания цели расхода. Предложение тоже будет интересным поскольку не будет учитывать дополнительные платежи в виде страховки по КАСКО и обеспечения выплат;
  • Воспользоваться специализированным предложением банка или дилерского центра (как правило, автосалон финансирует банк-партнер).

Наконец, последнее решение – приобретение автомобиля в лизинг. Данное условие мы не будем рассматривать, поскольку сам предмет финансирования не переходит в собственность владельца авто. Клиент платит за аренду с последующим выкупом.

Итого, мы насчитали как минимум три возможности приобрести автомобиль за наличные или с перечислением. Все три возможности могут быть выгодны, в зависимости от условий кредитования. Попробуем разобраться в каждом из них подробнее.

Преимущества кредита – обычный или с остаточным платежом

До рассмотрения условий продуктов кредитования, рассмотрим опции, которые предоставляют банки при получении кредита на покупку автомобиля. Сегодня каждый второй автомобиль приобретается в рассрочку. Однако конкуренция достигла таких масштабов между банками, когда снижать процентную ставку уже некуда, а маркетинговые приемы требуют новых интересных предложений.

Несколько лет назад, был запущен банковский продукт с остаточной рассрочкой.

Кредит можно разделить на две части платежей:

  • Тело финансирования – включает полную стоимость автомобиля;
  • Процентная ставка, включает денежные средства.

Остаточный автокредит предусматривает разбивку платежей в первые месяцы без включения процентов за пользование деньгами. Грубо говоря, клиент выплачивает только рассрочку за чистую сумму, но без комиссии и процентов банка. В момент завершения договора, владелец авто вносит единовременным платежом остаток процентной ставки и комиссии банка.

Рассмотрим на примере. Стоимость нового автомобиля составляет 600 тыс. рублей. Срок кредита – 60 месяцев. По остаточному продукту, клиенту разбивают 600 тыс. рублей на 60 месяцев. Каждый месяц он будет выплачивать по 10 тыс. рублей. Банк выдает эту сумму под проценты. К примеру, 15% годовых. Соответственно, сумма всех процентов составит 256 тыс. рублей за 5 лет. Именно этот платеж он должен выполнить в последний месяц завершения договора.

Если рассчитать сумму чистого долга плюс процентные платежи ежемесячная палата составит 14 тыс. рублей.

Преимущества остаточного кредита:

  • Разовый платеж будет дешевле на 25% в сравнении с обычным кредитом;
  • Длительный срок кредитования позволяет оптимизировать собственные расходы и ждать еще 5 лет для выплаты всего долга по автомобилю;
  • Сэкономленная первоначально сумма за год может быть направлена на другие покупки;
  • Условия банков очень гибкие – остаточный платеж может быть разбит не на последнюю дату, а на несколько месяцев или даже лет.

Минусы финансирования:

  • Клиент должен иметь строгую финансовую дисциплину чтобы самостоятельно планировать будущие погашения;
  • Морально тяжело отдавать такую сумму, учитывая, что за 5 лет износ машины может составить 25%.

Если сравнивать обычный кредит – он хоть и дороже текущих платежей, но позволяет более эффективно распределять внутренний бюджет. Остаточный способ финансирования поможет тем, кто четко умеет планировать собственные расходы и видит дальнейшее увеличение своей заработной платы в ближайшие 5 лет.

Какой банк имеет преимущества в финансировании?

Обратите внимание, средняя процентная ставка по кредиту может отличаться более чем в 2 или даже 5 раз. Например, дилер Jaguar через собственную программу финансирования заявляет от 3,9% до 11,5% годовых. Почему такая разница?

Компания объясняет разброс процентных ставок следующими условиями:

  • Чем больше процент первоначального вложения – тем меньше годовая процентная ставка;
  • Учитывается история кредитования. Повторный и успешный клиент могут рассчитывать на снижение ставки в среднем на 1,5-2% в год;
  • Некоторые банки дают лучшие условия для клиентов, которые имеют в этом учреждении оформленную зарплатную карту;
  • На ставку влияет возраст и срок трудового стажа;
  • Формально банк не имеет права навязывать КАСКО – однако без страхования залога, общая стоимость процентных платежей по кредиту может существенно вырасти.

Средняя ставка по рынку стартует на условиях от 11-12% годовых. Максимальный платеж не превысит 15-18% годовых. На таких условиях клиент получит финансирование с минимальным взносом за автомобиль, с небольшим сроком кредитования и недостаточно устойчивым финансовым положением. Под последним термином, понимается способность владельца авто тратить на ежемесячное обслуживание кредита не более 20% совокупного семейного бюджета.

Преимущество потребительского кредита

Данный продукт также отличается разбросом процентной ставки. Сумма финансирования может быть заявлена от 5 тыс. до 1 млн. рублей. К преимуществам можно отнести нецелевой характер исполнения. То есть банку безразлично на что вы потратите эти деньги (однако он обязательно поинтересуется).

Процентная ставка составляет в среднем по рынку 12-14% годовых. Но в отличие от автокредита, взять деньги по потребительскому в размере 600-700 тыс. рублей будет практически невозможно. Для первого заемщика в банке будет заявлен отказ на подобную сумму. Средства будут предоставлены, если заявитель оформит в залог имущество. Его стоимость должна быть около 70-80% от суммы выданного кредита. Это невыгодно заемщику. Зачем закладывать собственную квартиру, когда можно заложить приобретаемый автомобиль. А процентные ставки будут приблизительно одинаковыми. Решение выбрать такой продукт может быть обусловлено дополнительным финансированием первоначального взноса. Таким образом можно сбить годовую процентную ставку на несколько пунктов и получить выгодный кредит на автомобиль.

Кредит наличными

С большой долей вероятности такой кредит не будет согласован. Причина – безналичное финансирование осуществляется без залога. Максимальный потолок суммы не будет превышать 120-200 тыс. рублей. На такие деньги нельзя будет приобрести даже очень бюджетное авто. А покупать поддержанный автомобиль за повышенные процентные ставки тоже невыгодно. Кредит наличными будет стоить около 20% годовых (это минимальная ставка). С учетом повышенного износа поддержанного авто его конечная стоимость будет поистине золотой.

Резюмируя условия кредитования, мы рекомендуем рассматривать только специальные программы банковских автокредитов или дилерских центров. Подробнее о том как купить авто в кредит мы писали в статье: Как купить авто в кредит

 
Комментарии:
Комментарии отсутствуют
Добавьте Ваш комментарий
Успешно сохранено!
Закрыть окно
Загрузка Пожалуйста, подождите!
Тут будут отображаться Ваши сообщения
[Content_popup_message]
Top
Закрыть окно
Введите Ваше сообщение: